“我是那种喜欢沉重钱包的家伙，
就像我和ATM一样，正在生一个孩子，
我每天都会鞭打，黏住，轻扫，打孔直到完成为止，
我知道她叫喊“因为资金不足”
这是月底！”

这些来自印度喜剧演员阿比什·马修（Abish Mathew）的歌曲“月末”的歌词代表了该国大多数年轻受薪专业人员的困境。他们可能与这首歌有关，在生活中的某个时刻，他们面对在ATM屏幕上遇到两个令人恐惧的词-资金不足的恐惧。

随后的月末节俭可能是残酷的。在此期间，一笔重大的意外支出可能确实令人痛苦。仅仅考虑获得贷款的麻烦就意味着他们甚至不能将其视为一种选择。对于刚毕业的年轻专业人士而言，这尤其困难，因为他们没有任何信用记录，这是获得贷款的关键标准。

科技企业家和私募股权投资者 拉曼·库玛（Raman Kumar） 有足够的洞察力去认识这个难题和他的冒险 卡西 是为印度的年轻专业人士和在职学生解决此问题的尝试。

贷款进入标签时代

卡西 于2016年4月启动，是通过应用交付的替代贷款平台。它根据年轻的专业人​​员的社会地位，功绩和收入潜力向他们提供无抵押的短期个人贷款。这家初创公司通过称为社交贷款商（SLQ）的专有基于AI的信用评分平台评估申请人，该平台通过使用基于社交和移动数据足迹的多个唯一数据点来确定信誉。根据这些参数，每个申请人都会获得一个信用档案。

Kumar于1998年在CBay系统公司（也称为MModal）开始了他的创业之旅。这家语音识别和健康技术公司于2012年以11亿美元的价格卖给了One Equity Partners。 鹰巢科技集团，为企业客户提供人工智能（AI），区块链和ERP解决方案。

虽然不是非银行金融公司（NBFC）本身，但CASHe应用程序由RBI注册的NBFC支持 班尼克斯金融投资有限公司，库玛告诉Inc42。

传统上，对于贷款审批，银行使用信用信息报告（CIR）筛选申请人，并使用CIBIL分数来确定信用度。 CIBIL分数介于300-900之间，是CIBIL报告中一个信用记录的三位数字摘要。信用局生成的CIR是各个帐户所有EMI和/或信用卡付款的按月记录。

但是，它不包含有关储蓄，投资或定期存款的详细信息。 TransUnion CIBIL Limited，Equifax，Experian和Highmark是在印度运营的四个信用机构，其中TransUnion CIBIL是最受欢迎的信用机构。

通常认为700分以上的分数不错，因此表明申请人的信用记录良好。但是，许多贷款初创公司并不依赖CIBIL评分，因为它们瞄准的市场可能根本就没有良好的信用记录。 卡西 也遵循相同的模型，并依靠SLQ评级来批准贷款。 卡西 的主要区别在于它使用社交媒体数据，而其他贷款初创公司可能并不总是关注这些数据。

数字现金的疯狂冲刺

NBFC和信贷公司排队将贷款产品带到印度也就不足为奇了。据最近 波士顿咨询集团报告，推动印度数字贷款呈指数增长的四个关键因素包括-越来越精通数字的消费者，大数据，更有利的监管环境以及金融科技参与者采用的模式方面的创新。

在未来五年中，印度的数字贷款将成为一个价值1 Tn的市场。根据Inc42 DataLabs的数据，2014年至2018年间，数字贷款初创公司的总融资额为15.8亿美元，涉及138笔交易。借贷服务在印度农村用户中的渗透率越来越高推动了这一增长。

卡西 不是市场上唯一的非常规借贷创业公司。其他许多国家也取得了类似或更令人印象深刻的增长，尤其是在印度的借贷格局已被数字借贷彻底改变的情况下。在竞赛中处于领先地位的初创公司包括基于Pune的EarlySalary，LendingKart，孟买的初创公司PaySense和基于Bengaluru的LoanTap和MoneyTap。 MobiKwik也已进入竞技场，并且势头正劲。

如今，贷款初创企业需要与众不同。 Kumar认为，CASHe的主要区别在于其自动信用评级机制SLQ，该机制可帮助初创公司缩短贷款发放的周转时间，同时保持较低的拖欠率。

Kumar补充说，技术和支付标准一直是将CASHe等初创公司带入贷款市场的关键因素。 “数字贷款公司现在已经建立了开放的架构层，例如Aadhaar，UPI和Bharat Bill Payment Systems；这将大大促进数字和数据支持的贷款。”

在谈到CASHe的融资历史时，Kumar说：“我个人通过集团公司投资了500万美元，然后从由A领军的投资者集团筹集了380万美元的A轮融资 Mathew Cyriac， 黑石印度公司高级医学博士。除此之外，我们还从Kotak银行筹集了债务，并与其他贷方团体积极合作。”

2017年10月， 卡西提出 IFMR 首都 为其NBFC公司Bhanix 金融 and 投资 提供约307万美元（20卢比印度卢比）的债务融资。

CASHE过程

卡西 的核心受众是年龄在22-35岁之间的年轻专业人员，它提供的贷款范围从1万卢比到30万卢比不等，还款期为15、30、90、180和365天。

与银行贷款完全不同，CASHe流程从用户向公司授予其社交媒体帐户访问权限时开始。他们还必须填写有关自己的基本详细信息，并使用该应用程序上载文件，例如身分证明，工资单，银行对账单和自拍照。

注册后，将生成用户的最大合格贷款金额和SLQ得分。据该公司称，一旦贷款获得批准，这笔款项将在几分钟之内记入贷方。但是，CASHe为转入Paytm帐户的贷款设置了上限为19,500印度卢比。

为了有资格获得CASHe的贷款，申请人每月必须至少赚取INR 15,000。在15天的期限内，可制裁的最高贷款额应定为申请人净月薪的30％；不超过5万印度卢比。

最低工资标准排除了年轻的专业人​​才市场的一部分，他们也可能使用社交媒体，但每月收入不超过15,000卢比，或者收入波动不定，例如在零工经济中工作的人或自由职业者工作人员。

15天和30天贷款的固定利率分别为1.75和3.25％。 卡西 允许提前偿还贷款，但是，公司会在支付时扣除利息，并且在提前偿还时不会减少/偿还利息。

拖欠付款的客户会收到提醒，随后，该公司将与其贷款追回团队联系，以发起电话和跟进电子邮件。

卡西 的方法显示出牵引力

卡西 目前拥有138名成员的团队，分布在孟买和海得拉巴的两个运营中心，以确保公司平稳高效地运作。

“由于这是一家技术主导的公司，大部分承保工作都是由我们的AI平台完成的，因此我们不希望大幅增加员工人数。但是，我们希望通过招募AI，数据分析和区块链资源来雇用更多资源来加强技术团队。”他补充说，该公司正在寻求将分布式分类帐和区块链基础架构集成到借贷平台中，以使其更加透明。

自成立以来，CASHe已累计向超过18万客户提供了总计约30万卢比的贷款，总额约为875卢比，每天平均支付2卢比。在本财年，该公司的目标是从目前的220万人次突破1,000印度卢比大关，并下载500万次应用。

在上一个财政年度，CASHe发放了约8.5万笔贷款，价值510印度卢比，几乎是2016-17财年55 INR的10倍。在给定的日期（库马尔），平均每天收到超过1,000笔贷款请求，并补充说，票证的大小从3.5万卢比到4万卢比不等。尽管库马尔拒绝透露其对2019-20财年的收入预测，但他确实表示，CASHE在本财年有望实现“高利润”。

它通过贷款利率赚取收入。为了扩展其产品组合，该公司与支付平台mSwipe联合推出了EMI卡，使客户可以通过三个月分期付款来偿还所购买的商品。此外，它还提供一般保险，人寿保险和信用改善产品。

此外，预计该领域在未来几年将实现巨大的增长，尤其是随着印度农村和城市受众的数字化和金融包容性的提高，这将使新创业公司对吸引新客户充满信心。在接下来的几年里，尚不清楚这些借贷模式中的哪一种可以幸免于难。

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