数以百万计的小企业主通过 经济伤害灾难贷款（EIDL）计划 可以通过小型企业管理局（SBA）获得这些低利率贷款之一的批准。但是，一些精明的借款人仔细地审查了他们的贷款协议，却对施加于借款人的繁重条款感到沮丧，其中包括关于个人担保的混乱和矛盾的措辞。 

EIDL贷款协议（您可以在这里阅读全文）目前指出： 

“通过在下面签名或以其他方式进行认证，每个个人和每个组织都将成为本协议项下的借款人的连带责任。”

“条款非常简单明了：这是个人的保证，”观察小型商业律师加勒特·萨顿（Garrett Sutton），我是《 为自己的企业筹集资金：走上快速融资通道。他补充说，“同样，注释定义了‘Guarantor’ as meaning ‘签署本票据付款保证书的每个人或实体。’”

尽管事实是 法案 放弃使用以下语言的小额贷款的个人担保： 

“对于在涵盖期内根据《小企业法》（15 U.S.C. 636（b）（2））第7（b）（2）条针对COVID-19做出的贷款，管理人应放弃 —

“（1）任何规则涉及所有申请人在担保期内不超过200,000美元的预付款和贷款个人担保；…”

萨顿说，对于200,000美元以下的贷款，放弃个人担保应在合同中反映出来。“如果政府在此之上，他们将更改文件，”萨顿说。他建议借款人增加自己的附录，该附录指出，由于贷款低于200,000美元，因此不包括个人担保。 （注意：那不’t appear to be possible to do with the platform the 小企业管理局 is using.)

“政府可能不会执行它，而是执行它的方式’他们写得可以，” he warns. 

The borrower who contacted me about this language also raised this question with the 小企业管理局 and received the following email from an 小企业管理局 employee: 

“我收到了您的询问，要求澄清《贷款授权和协议》中的某些条款。它’在阅读协议时，请务必注意，这些条款仅适用于 借款人，在此特定协议中标识为[公司名称]，而不是官员名称。注释，《安全协议》，《贷款授权协议》中的条款必须与承认或接受条款的企业或组织阅读，而不是涉及任何200,000美元以下贷款的个人。 

“指定代表业务签署的人仅在以下情况下签署文件‘Owner / 官’组织的，而不是‘Individually.’必须有人代表实体签名…

“对于所有超过$ 200,000的贷款，将准备一份单独的担保文件，该组织的负责人以个人身份签字，并且在贷款授权和协议中还有一个担保条款。那些在200,000美元以下的贷款中不存在。

“虽然该协议未声明任何个人均不对贷款承担个人责任，但《贷款授权和协议》明确规定，每个个人或实体均应承认并接受本注释规定的个人义务和全部责任 作为借款人. 同样，该句的最后两个词很重要，因为只有200,000美元以下贷款的借款人（公司）才对这笔贷款负责并同意协议中的条款。

“该担保协议仅授予借款人（公司）拥有的财产的担保权益，要提交的UCC融资声明仅将本公司确定为债务人，而未提及代表该公司签字的高级职员。”

但是，对于EIDL贷款提供给独立承包商和可能没有正式法律结构将其个人财务与业务分开的自雇人士的事实，该怎么办？ （事实上​​， according to the 小企业管理局，在2012年，只有不到20％的小企业是公司法人。）这种回应似乎暗示着企业与个人之间始终存在法律上的分离，而我们知道事实并非如此。 

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更多合同细节

EIDL合同中有关个人担保语言的这一问题似乎让人头疼，但它说明了阅读的重要性 小企业贷款 签合同之前。它’并不总是那么容易或愉快，但这至关重要。不是法律专家？我们大多数人’t. So when you’重新承诺您或您自己的业务以偿还数千美元，’拥有一个可以帮助您审查协议的小型企业律师是一个好主意。 

继续说明为什么’如此重要，因此您还可以通过阅读EIDL合同来了解一些其他注意事项： 

抵押品

贷方通常需要抵押以获得小企业贷款。和 小企业管理局 loans 通常要求抵押，尽管与COVID-19相关的较小EIDL贷款已免除该要求。 EIDL协议要求任何接受超过25,000美元贷款的借款人抵押大量抵押品： 

“对于超过25,000美元的贷款额，借款人特此授予SBA，本协议的担保方在任何及所有方面的持续担保权益。‘Collateral’此处所述以确保偿还和履行借款人在本协议项下对SBA的所有债务，负债和义务，包括但不限于所有利息，其他费用和支出（以下统称“‘Obligations’). The 抵押品 includes the following property that 借款人 now owns or shall acquire or create immediately upon the acquisition or creation thereof: all tangible and intangible personal property, including, but not limited to: (a) inventory, (b) equipment, (c) instruments, including promissory notes (d) chattel paper, including tangible chattel paper and electronic chattel paper, (e) documents, (f) letter of credit rights, (g) accounts, including health-care insurance receivables and credit card receivables, (h) deposit accounts, (i) commercial tort claims, (j) general intangibles, including payment intangibles and software and (k) as-extracted collateral as such terms may from time to time be defined in the Uniform 商业广告 Code. The security interest 借款人 grants includes all accessions, attachments, accessories, parts, supplies and replacements for the 抵押品, all products, proceeds and collections thereof and all records and data relating thereto.”

它也继续说明：

“借款人将不会出售或转让本协议中所述的任何抵押品（正常业务过程中的正常库存周转率除外）‘Collateral’ paragraph hereof without the prior written consent of 小企业管理局.”

保险

一些贷方要求借款人携带 关键人物人寿保险 or other forms of insurance to protect the lender. In the case of EIDL, the 小企业管理局 requires the borrower maintain hazard insurance to protect collateral: 

“在本贷款授权书和协议之日起的12个月内，借款人将提供有效且有效的危险保险单的证明，包括火灾，雷击，以及将用于担保该贷款的所有项目的覆盖范围扩大至至少可保产品的80％值。借款人将不会取消该担保，并将在本贷款的整个期限内保持这种担保。”

大概这个要求赢了’不适用于所有情况，例如小额贷款或没有实物抵押的贷款。尽管如此，它’这是企业所有者应了解的一项重要要求。 

资产分配

通过签署EIDL贷款协议，借款人要求借款人同意不分配资产： 

“Borrower will not, without the prior written consent of 小企业管理局, make any distribution of 借款人’的资产或给予任何优惠待遇，通过贷款，礼物，赠金或其他方式直接或间接向任何所有者或合伙人或其任何雇员，或直接或间接控制或关联的任何公司预付款由借款人或任何其他公司控制。”

如果可以的话’还不还？

鉴于今天的不确定性’的商业环境’s no surprise borrowers are concerned about what happens if they cannot repay their 小企业管理局 EIDL loans. The EIDL loan agreement states: 

“SBA’S RIGHTS IF THERE IS A DEFAULT: Without notice or demand and without giving up any of its rights, 小企业管理局 may: A) Require immediate payment of all amounts owing under this Note; B) Have recourse to collect all amounts owing from any 借款人 or 担保人 (if any); C) File suit and obtain judgment; D) Take possession of any 抵押品; or E) Sell, lease, or otherwise dispose of, any 抵押品 at public or private sale, with or without advertisement.”

由于政府拥有私人债权人不具备的额外收款权，因此拖欠联邦贷款始终是一个严重的问题。’t。即使个人担保保护了借款人，违约也可能阻止借款人有资格获得其他联邦贷款，例如联邦学生贷款。 

在您签署贷款协议之前

None of this is meant to suggest borrowers should avoid these loans. In the current lending environment where low-cost unsecured loans can be hard to get, these loans will no doubt save some businesses. But remember that the 小企业管理局 is doing what it can to protect the lender—在这种情况下是美国政府。

您的工作就是保护您的业务。这意味着您在签署前要仔细阅读并理解贷款协议，以便做出明智的决定。 

有关： 小企业管理局 EIDL Program: Advances No Longer Available But Favorable Loans Still Being Granted

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