发票保理：您可能尚未考虑的小企业融资选项
发票保理：您可能尚未考虑的小企业融资选项
詹姆斯·斯特拉法克（James Stefurak）
虽然通常首选从银行获得小企业贷款或信贷额度来获得融资，但现实是许多企业没有资格获得这些选择。缺乏盈利能力或经营历史以及信誉欠佳都是导致候选人资格丧失的常见原因。因此，许多企业家被迫与吞噬来之不易的股权的鲨鱼游动。
但是，有一种小型企业融资选择，它不遵循传统的方式，并且可以提供融资而不会产生债务或牺牲股权。如果您在B2B空间中运营，请考虑发票保理。
什么是发票保理？
发票保理是将应收帐款（未清发票）打折出售给第三方买方（称为保理）。这是一个已有数百年历史的融资机制，希腊商人利用这种做法为冗长的航运企业融资。
今天的保理是相同的概念，即在收取客户付款之前向公司提供过渡资金。小型企业执行服务或以信贷方式交付商品时，他们会为其企业客户开具发票，然后等待付款。 。 。等一下根据条款和客户（称为“帐户债务人”），此等待可能需要30、60甚至90天。同时，您的企业必须进行工资核算，支付账单，购买库存并接受新项目。这样的现金流赤字使经营业务变得非常困难。
您的企业无需等待付款（再加上花在收款工作上的资源），而是将未清发票出售给一家称为“因子”的保理公司，从而将您的收款权利转移给了保理公司。
保理工作如何？
这是一个例子。在对客户进行了一些尽职调查（信用检查，未付的留置权和诉讼搜索等）之后，该因素决定使您的发票面额提高90％。现在指示帐户债务人将付款汇给保理公司，而不是您的小型企业。当帐户债务人最终支付发票时，剩余的10％余额将退还给您，减去通常为2％左右的保理费。
在这个例子中，交易提供的前期资金可以使运营平稳进行。最终支付发票时，您的企业总共收取了原始发票金额的98％，但是现金流得到了极大的改善。
谁考虑发票？
保理通常由B2B空间中的人员进行。在某些提供信贷销售或交货时间或项目完成时间较长的行业中，这很常见。分包商，卡车司机，人手公司，食品和饮料分销商，清洁企业，政府承包商以及进出口企业是保理业务的传统受益者。随着技术赶上这种历史悠久的融资方式，新业务已经开始在线保理，包括医疗账单，专业服务（会计师和顾问），甚至是自由职业者。
互联网改善了整个保理行业，降低了用户的总体成本。更高的透明度和信息可用性降低了信贷服务和其他尽职调查成本，而电子支付革命已使融资变得更快，更便宜。一些企业可以通过其QuickBooks或FreshBooks会计软件一键获得直接资助的发票。
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保理的好处
立即现金流量。 现金流是小企业的命脉。实际上，根据a的说法，82％的小企业倒闭是现金流管理不善的结果。 美国银行研究。保理业务通常在同一天提供快速资金，可用于支付短期债务。它还可以通过批量订购或预付款提供资金以利用供应商的折扣。
无债务融资。 保理不是贷款，而是将应收帐款出售给第三方。因此，这笔资金没有额外的债务；当信贷条件趋紧时，这是一个很好的融资选择。首先，许多小型企业寻求替代融资的原因是，由于不良的商业信誉，传统银行拒绝了它们。但是，与客户息息相关的因素才是重要的，因为他们从客户那里而不是您那里收集收益。发票保理提供收款服务，因此您可以重新开始经营您的核心业务。
信用风险管理。 在“无追索权”保理交易中，该保理承担帐户债务人的信用风险。虽然添加无追索权条款的成本稍高一些，但如果您与一个客户的应收账款集中度很高（如果它们的默认设置可能危害您的运营），它可能是一种有价值的风险管理工具。
发票处理时的4个技巧
分解有一些潜在的缺点；以下是一些保护您的业务的提示：
1.不要因为您不知道的因素而陷入长期合同。 通常，您可以通过签订更长的合同来获得更好的保理费率，但您应该坚持首先缩短试用期。如果他们没有义务，请尝试其他因素。 （这将成为一个竞争非常激烈的领域，因此请充分利用这一优势。）
2.签署前要充分了解合同。 这是我们发现的大多数分解投诉的来源。像任何合同一样，它可能充满了混乱且陌生的语言，以支持服务人员。
具体来说，在合同中查找该因素不会向您收取的项目清单。尽管这听起来不必要，但可能会在某些时候为您省钱。有保理公司会就一项特定服务向您收费，即使该服务尚未披露。让律师仔细阅读所有财务合同是一个好主意。
3.寻找专家。 如果您是该行业的新进入者，请考虑专门从事该行业的保理公司（而不是通才）。如果他们这样做，他们很可能已经认识您的客户。由于该因素与客户的信用价值有关（特别是在无追索权协议中，这是他们的钱就可以赚到的），因此他们的信用检查将比您的基本尽职调查产生的信息多。将其视为预警系统。
4.将付款条件更改为“净额20”。 最后，有大量证据表明经济正处于商业周期的后期。如果您担心客户将来的付款能力，请遵循无追索权协议。如果一家保理公司不会为特定客户提供无追索权条款，则可能是他们本身无法获得贸易/信用保险。您可能也将无法执行任何操作，因此请考虑将向该客户的付款条件更改为“净值20”。
肯尼思·罗森（Kenneth Rosen）律师援引“ 20天”规则 向提交第11章的客户收取费用。基本上，当一家公司申请破产时，在申请日后20天内交付货物的那些供应商具有优先权（在“担保”索偿之后）。罗森补充说，即使您与债务人的合同规定了特定的付款条件，但如果客户处于胁迫之下，这些条件也可能会得到满足。
如果您的快速增长的业务受到滞后付款客户的阻碍，请考虑将这些未清发票转换为净营运资金。对于合适的企业，保理业务提供了更明智的融资选择，可提供即时融资和催收服务，而无需增加债务或交出股权。
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